Assurance emprunteur au juste prix

Vous n’avez pas choisi l’assurance emprunteur de la banque mais vous l’avez prise quand même…

👉 La banque vous a forcé à prendre une assurance de prêt immobilier pour se protéger

Vous avez contracté votre crédit immobilier et souscrit l’assurance emprunteur de la banque. Une assurance qui vous a été imposée par l’organisme prêteur. Pour la banque, c’est un moyen de se couvrir contre le risque de non-remboursement.

Mais l’assurance emprunteur reste à votre service, ainsi que celui de votre famille. C’est elle qui doit rembourser tout ou partie de votre emprunt, en cas d’incapacité temporaire de travail, d’invalidité permanente, de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ou de décès.

👉 Vous n’avez pas fait jouer la concurrence

Vous n’avez probablement pas pu ou eu le temps de comparer différents contrats d’assurance emprunteur avant de signer votre offre de prêt ? Ou vous n’avez pas fait attention au fait que vous pouviez choisir librement votre assurance de prêt ?

Et du coup, vous vous retrouvez lié(e) avec l’assurance emprunteur de la banque…

Une assurance qui vous coûte trop cher et/ou pas forcément adaptée ?

Alors que vous auriez pu faire jouer la concurrence et partir sur un meilleur contrat. Meilleur car moins cher avec d'aussi bonnes garanties, voire, plus couvrantes.

Rassurez-vous. Il n’est pas trop tard pour le faire.

Vous surpayez votre assurance de prêt : arrêtez de jeter de l’argent par les fenêtres !

👉 Jusqu’à 15 000 euros d’économies pour les plus chanceux ou devrions-nous dire les plus mal lotis ?

L’argent ne fait pas le bonheur. Mais ce n’est pas une raison pour le jeter par les fenêtres… Vous avez mieux à faire que d’engraisser la banque. Faites plaisir à vos proches. Ou bien, soutenez l’association de votre choix.

Sur la durée du crédit, avec une assurance de prêt hors banque, vous pouvez en moyenne réaliser 10 000 euros d’économies, selon votre profil et votre situation. Et même parfois jusqu’à 15 000 euros !

Vous croyez qu’on exagère ?

C’est dur à croire mais on va tout vous expliquer.

👉 Comment la banque fait-elle pour vous plumer (discrètement) avec l’assurance emprunteur ?

➡️ La banque vous attire avec un bon taux

Quand vous vous apprêtez à acheter votre maison, votre priorité, c’est d’avoir votre financement. Et si possible de l’avoir au meilleur taux. C’est-à-dire, le taux le plus bas possible.

Pour y arriver, il y a deux écoles.

Soit vous faites appel à un courtier en prêts immobiliers afin de vous épauler.

Soit vous vous débrouillez par vos propres moyens. Vous retroussez vos manches et remuez ciel et terre pour décrocher la lune. Vous sollicitez plusieurs banques. Vous faites des comparaisons. Et même si vous êtes peu à l’aise avec la négociation, vous négociez. Vous sortez de votre zone de confort, pour concrétiser ce qui est quand même l’un des projets les plus importants de votre vie. Et avoir, donc, votre crédit immobilier au meilleur taux.

À braquer tous vos projecteurs sur le taux du crédit, rien d’autre ne compte ou presque. Et c’est là que le bât blesse… Au mieux, un emprunteur en confiance ira jusqu’à demander la diminution, voire la disparition des frais de dossiers.

En revanche, il y a quelque chose que personne n’ose négocier. C’est le coût de l’assurance emprunteur.

Pire, vous pouvez même penser que c’est une question secondaire, alors que votre assurance emprunteur représente une part importante dans le coût du crédit. Nous allons y revenir.

➡️ La banque vous colle son assurance emprunteur

Alors certes, même si vous êtes forcé(e) de prendre une assurance emprunteur, rien ne vous empêche d’en prendre une autre que celle de votre banque.

Sauf que dans 80% des cas, c’est l’assurance de la banque qui est souscrite. Vous pensez que c’est parce qu’elles sont meilleures ?

OK, la banque vous oblige à assurer votre prêt immobilier pour se protéger. C’est ce que votre banquier vous a dit, pas vrai ? Et c’est 100% exact.

Oui oui mais ce n’est pas la seule vraie raison. Et l’autre raison est… comment dire… beaucoup moins… jolie…

➡️ L’autre raison (inavouable) de la banque de vous forcer à prendre une assurance emprunteur

La banque prêteuse aurait pu se protéger autrement qu’en vous forçant à souscrire une assurance de prêt immobilier. Par exemple, avec une prise d'hypothèque sur le bien. Or, cette option n’est jamais proposée.

Le pari des banques, c’est que vous allez foncer tête baissée sur leur contrat d’assurance emprunteur. Et 8 fois sur 10, elles gagnent.

En même temps le jeu est pipé. L’emprunteur n’est clairement pas en position de force.

Quand vous avez passé des mois (parfois des années), à chercher la maison de vos rêves, vous ne voulez pas la voir filer sous votre nez pour une histoire d'assurance…

En réalité, ce qui intéresse les banques, ce n’est pas de protéger leurs arrières. C’est de vous traire une comme une vache à lait.

Selon l’UFC-Que Choisir, le taux de marge des banques est de 68% sur l’assurance emprunteur. En clair, sur 100 euros de cotisations, c’est 68 euros dans leurs poches. Un record absolu en assurance. À titre de comparaison, les assurances habitation et automobile sont deux à trois fois moins juteuses.

Comment croyez-vous que l’on peut vous faire économiser autant d’argent sur votre assurance emprunteur à garanties équivalentes ?

C’est simple. Les contrats des banques sont bons mais ils ne sont pas au juste prix.

pandassur peut vous aider à trouver un contrat d’assurance emprunteur aussi bon (voire meilleur) que celui de votre banque mais au juste prix.

➡️ Savez-vous ce que représente votre assurance emprunteur dans le coût total de votre crédit immobilier ?

Cela risque de vous surprendre mais le coût de l’assurance emprunteur peut peser jusqu’à 50% du coût total du crédit ! Vous avez bien lu. Son poids est d’autant plus lourd en période de taux bas.

Selon Le Monde, l'assurance emprunteur peut même revenir plus chère que les intérêts.

Voilà pourquoi vous focaliser uniquement sur le taux du crédit est une erreur de primo-accédant.

Ce que vous gagnez sur le taux du crédit, la banque le reprend sur le coût de l’assurance emprunteur. Et elle est d’autant plus tentée de le faire, qu’en raison des taux bas, le crédit immobilier n’est plus vraiment un produit intéressant pour la banque.

Et comme les banques savent que beaucoup (trop) d’emprunteurs se laissent plumer sans broncher, elles se font plaisir…

Et si c’était le moment parfait pour changer d’assurance emprunteur ?

👉 Choisir son assurance emprunteur n’a jamais été aussi facile

Vous auriez pu faire jouer la concurrence avant même de signer votre offre de prêt avec la loi Lagarde.

Vous pouviez faire vos comparaisons (et souscrire l’élu de votre portefeuille) la première année qui suit cette offre avec la loi Hamon. Ou bien, même après la première année de contrat avec l’amendement Bourquin (et cela, quelle que soit la date de signature de l’offre de prêt, depuis le 1er janvier 2018).

Et désormais (depuis septembre 2022 !), la loi Lemoine vous permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment. 🥳

Bref, de faire des économies tout de suite !

👉 On sait pourquoi vous n’avez pas changé d’assurance emprunteur

En optant pour une assurance emprunteur déléguée (hors banque), vous auriez fait du bien à votre porte-monnaie (et à votre foyer). Tout cela sans sacrifier les garanties.

D’ailleurs, ce n’est pas permis : au minimum, l’équivalence de garanties doit être respectée. C’est la condition sine qua non, pour que la délégation (ou substitution) d’assurance emprunteur soit validée par la banque prêteuse.

Alors, on ne voit que deux explications :

1. Soit vous n’aviez pas une bonne connaissance de vos droits. Vous venez de découvrir que la loi vous autorise à choisir (ou à changer) d’assurance emprunteur. Et qu’en plus, il n’est jamais trop tard pour le faire.

2. Ou alors (et l’on penche plutôt pour cette explication), vous saviez tout ça mais vous n’avez jamais pris le temps ou fait l’effort de faire les démarches nécessaires. Vous n’avez pas une idée claire de ce que vous coûte votre assurance emprunteur.

   Sans doute avez-vous accepté l’assurance crédit de la banque par commodité ?

   Zéro risque de la contrarier ou qu’elle vous enquiquine. Vous êtes allé(e) au plus simple, tout en ayant à l’esprit de changer plus tard.

   Mais à la grande joie de la banque, vous repoussez encore et encore votre changement. Tout simplement parce que la paperasse vous gonfle. Et l’on vous comprend : personne n’a envie de se plonger dans cette paperasse.

Dans les deux cas, le résultat est le même.

Vous êtes resté(e) avec l’assurance emprunteur de la banque trop longtemps. Chaque jour qui passe est un jour de trop. Et quand vous pensez à toutes les économies que vous auriez pu réaliser, vous l’avez un peu en travers de la gorge.

👉 Reprenez le pouvoir : de choisir votre assurance emprunteur, de faire des économies et d’envoyer balader la banque

Vous avez le pouvoir. Vous n’avez qu’à le saisir.

La loi Lemoine vous permet de changer d’assurance emprunteur quand bon vous semble.

Moins vous tardez pour agir et plus vos économies potentielles seront importantes. Cependant, même si le remboursement de votre crédit arrive bientôt à son terme, vous avez tout intérêt à faire une comparaison. Non seulement il n’y a pas de petites économies mais en plus, vous pourriez avoir une couverture plus complète ou plus adaptée.

pandassur est à vos côtés pour faire de votre changement d’assurance emprunteur un jeu d’enfant

👉 La banque ne peut pas vous empêcher de changer d’assurance emprunteur

Vous redoutez la réaction de la banque ? Quoi de plus normal ? Quel emprunteur n’a jamais craint de se confronter à la banque ?

Relax.

Ça va bien se passer.

Votre banque ne peut pas vous empêcher de changer de contrat d’assurance emprunteur, dès lors qu’il y a une équivalence de garanties entre l’ancien contrat et le nouveau.

L’équivalence ne repose pas sur une appréciation subjective ni une comparaison au doigt mouillé mais sur des critères très précis fixés en 2015 par le Comité Consultatif du Secteur Financier.

Ce sont les critères CCSF. Ils sont au nombre de 18 pour les garanties Décès, PTIA (Perte totale et irréversible d’autonomie), Incapacité et Invalidité. Et de 8 pour la garantie optionnelle Perte d’emploi.

En l’absence d’équivalence de garanties, votre banque n’acceptera pas la demande de substitution. Quand elle donne son accord, vous avez donc la certitude d’avoir un niveau de protection au moins équivalent (et très souvent meilleur).

Vérifier l’équivalence de garanties, c’est un travail de fourmi. Mais vous n’avez pas à vous casser la tête. Votre panda préféré le fait pour vous.

Nous ferons toujours en sorte de vous présenter uniquement des contrats qui respectent les exigences de votre banque. C’est un gain de temps précieux pour vous.

👉 Ne vous laissez pas intimider par la banque

Changer d’assurance emprunteur, c’est simple.

Mais si votre banque est un peu cavalière, elle va tenter de vous intimider. Voire de vous mettre des bâtons dans les roues. Par exemple, en faisant la morte et en ne répondant pas à votre demande de résiliation. Ce qui est puni par la loi.

Ou en faisant preuve de mauvaise foi… en vous disant que l’équivalence n’est pas respectée, alors que c’est le cas !

Vous devez être préparé(e) à cette éventualité.

Et si vous n’êtes pas accompagné(e), ça peut suffire à vous décourager. On ne va pas vous le cacher : changer d’assurance emprunteur, c’est facile sur le papier. En pratique, c’est (parfois) un peu moins simple.

Pourquoi croyez-vous que les banques monopolisent près de 88% des assurances emprunteur ? Alors que leurs tarifs ne sont pas compétitifs…

Oui, il y a un déficit d’information. Parlez-en dans votre entourage : combien de vos amis, collègues ou membres de votre famille sont au courant de la face cachée des assurances emprunteur ?

Oui, changer d’assurance est chronophage (sans l’aide de pandassur). Et oui, cela explique en partie la mainmise des banques sur le marché.

Mais c’est aussi parce qu’en face, vous avez des établissements qui défendent bec et ongles leur bifteck. Mais tout ça, c’est de l’esbroufe. Ne vous laissez pas faire ! Montrez qui est le patron !

Votre banque peut aboyer autant qu’elle veut. Vous pouvez la dresser.

Changez d’assurance emprunteur maintenant. Vous avez tout à gagner.

Votre banque ne peut pas non plus modifier les conditions du crédit ou vous facturer des frais : c’est interdit. Ça n'a pas toujours été le cas. Du coup, les pratiques d’autrefois sont encore dans les esprits.

Ce sont des fausses croyances : si votre banquier vous dit que le taux d'intérêt va changer, tenez vos positions, ils bluffent. S’ils augmentent votre taux d’intérêt, ça va leur coûter très cher en frais d’avocat.

Ensemble, nous ferons plier la banque.

Que devez-vous faire pour changer d’assurance emprunteur ?

👉 C’est très simple :

1. Réalisez votre simulation en moins de 5 minutes.

2. On vous propose l’assurance de prêt immobilier qui vous correspond le mieux, au meilleur prix (sous réserve de l’exactitude de vos informations).

Si votre profil le permet, vous obtenez un tarif définitif immédiatement. Par contre, si vous avez des besoins spécifiques ou si vous ne pouvez pas sauter la case questionnaire médical, le tarif sera différent.

3. Nous vous contactons pour répondre à vos questions et compléter votre dossier. Et nous vérifions que les infos que vous avez saisies sont justes.

4. Vous nous envoyez en quelques clics les documents nécessaires à la souscription via l’espace personnel que nous aurons ouvert pour vous, puis, vous signez électroniquement votre demande d’adhésion ainsi que votre mandat résiliation.

5. À partir de là, nous faisons toutes les démarches pour vous.

   Dans le cas d’un changement d’assurance emprunteur, nous vous accompagnons jusqu’à ce que votre banque accepte la demande de substitution.

   Ensuite, vous n'avez plus qu'à profiter de vos économies. En attendant, on surveille vos arrières pour que vous soyez tranquille.