Jusqu'à 15 000 euros d'économies sans sacrifier les garanties avec la délégation d'assurance emprunteur
En choisissant une assurance emprunteur hors banque (c'est-à-dire en déléguant votre assurance de prêt), vous pouvez réaliser des économies substantielles. En moyenne 10 000 euros sur la durée du crédit. Parfois, jusqu'à 15 000 euros !
Et la cerise sur le gâteau, en ayant des garanties au moins égales, voire meilleures que ce que les banques proposent.
➤ Au moins égales, parce que les contrats d'assurance emprunteur alternatifs reprennent les exigences de niveau de garantie des banques : donc, les économies ne sont pas réalisées au prix d'une baisse de couverture.
➤ Voire meilleures, parce que les modes d'indemnisation peuvent être plus intéressants (indemnisation forfaitaire et non indemnitaire comme c'est souvent le cas avec les banques, couverture des inactifs, là où les banques ont du mal à le faire…).
- NB : vous reporter à cette page sur les garanties de l'assurance emprunteur pour comprendre en détail les modes d'indemnisation (notamment la notion de « forfaitaire »).
Les contrats des banques sont bons mais ils sont chers
C'est particulièrement vrai si vous êtes jeune.
La raison, c'est que ce sont des contrats groupe (que les banques ont elles-mêmes négociées auprès d'assureurs). Ils reposent sur une mutualisation des risques (les « bons risques » compensent les « mauvais risques »).
En clair, si vous avez 30 ans et bien, vous payez la même chose qu'une personne âgée de 55 ans. Qui dit mutualisation des risques, dit standardisation des garanties et des tarifs.
Néanmoins, si vous avez des soucis de santé particuliers, que vous ne bénéficiez pas du droit à l'oubli et qu'il vous incombe de remplir un questionnaire de santé, la banque peut quand même vous appliquer une surprime (vous faire payer plus qu'en temps normal).
👮 En fonction de vos réponses à cet interrogatoire, la banque vous classe dans une catégorie à risque, plus ou moins élevé. Et à chaque catégorie correspond un tarif.
On rappelle qu'au moment de souscrire une assurance de prêt immobilier, le questionnaire médical est resté longtemps un passage obligé. Depuis la loi Lemoine, il n'est plus systématique.
En résumé :
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Votre profil n'est pas pris en compte : pas même votre âge ou votre profession. Vous n'avez pas beaucoup de marge de manœuvre pour moduler votre couverture.
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Or, vous pouvez avoir besoin d'une couverture plus complète ou d'assurer un risque particulier (professionnel, sportif…).
Les contrats groupe (appelés aussi collectifs) ont néanmoins des avantages
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La simplicité : par définition, prendre le contrat de la banque, c'est la solution du moindre effort. Vous ne vous posez pas de questions. Pas besoin de faire des recherches. Les formalités d'adhésion sont simplifiées.
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Les contrats des banques présentent globalement un bon niveau de couverture. C'est logique. Les banques veulent se protéger. Des contrats qui protègent les banques, ce sont des contrats qui vous protègent.
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Prendre l'assurance emprunteur de la banque peut éventuellement motiver le conseiller bancaire à vous accorder plus facilement votre financement.
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Si vous avez déjà un âge avancé, les prix sont compétitifs.
Le saviez-vous ?
Quand vous optez pour la délégation d'assurance emprunteur, le coût de votre cotisation d'assurance diminue année après année !
En effet, il est calculé en fonction du capital restant dû à rembourser. Donc, moins il vous reste à rembourser, moins vous payez.
A contrario, avec les contrats d'assurance de groupe, la cotisation mensuelle est la même durant toute la durée de remboursement du crédit.