Combien coûte la garantie perte d'emploi de l'assurance emprunteur ?
La garantie perte d'emploi coûte chère mais ce n'est pas le souci
On a vu que la garantie perte d'emploi ne couvre pas toutes les causes de perte d'emploi.
On a vu qu'il y a des délais de carence et de franchise.
On a vu aussi que la couverture offerte est généralement partielle.
Et enfin, qu'elle est limitée dans le temps.
Bref, que l'assurance perte d'emploi ne protège pas autant que l'on pourrait penser.
Ce ne serait pas gênant si elle était bon marché. Mais elle est chère (et même très chère) : la garantie perte d'emploi peut doubler, voire tripler le coût de votre assurance emprunteur !
Mais il y a plus grave !
Le coût de la garantie perte d'emploi peut entraîner un refus de prêt
Si votre situation financière est jugée fragile (revenus modestes, faible apport personnel), le surcoût de l'option perte d'emploi peut faire capoter votre demande de financement.
Comment ?
En faisant passer votre taux d'endettement au-delà de 35% (le maximum autorisé).
On rappelle que l'assurance prêt immobilier doit être prise en compte dans le calcul du taux d'endettement. Un taux de 35% signifie que vous pouvez consacrer un peu plus d'un tiers de vos revenus au remboursement de votre crédit, assurance comprise.
Mais en plus, vous risquez de voir le TAEG dépasser le taux d'usure, ce qui se traduit nécessairement par un refus de prêt. Dit comme ça, c'est « incompréhensible » mais vous allez voir, c’est simple :
➤ Le TAEG, c'est le Taux Annuel Effectif Global. Il exprime en pourcentage le coût total du crédit avec tous les frais annexes, dont le coût de l'assurance emprunteur. Il aide à comparer plusieurs offres de prêt en fonction de leur coût total.
➤ Le taux d'usure, c'est le TAEG maximal autorisé pour emprunter. En fait, il n'y a pas un seul taux d’usure mais 14 (un pour chaque type de prêt). Ces taux changent constamment. Ils sont réévalués tous les trimestres par la Banque de France.
- À titre d'exemple, au 22 juin 2022, il est de 2,40% pour un prêt à taux fixe d'une durée de 20 ans et plus
- Toujours au 22 juin, le taux d'usure est de 2,43% pour un prêt à taux fixe d'une durée comprise entre 10 ans et moins de 20 ans
(Vous trouverez facilement ces informations en tapant « taux d'usure Banque de France » sur votre moteur de recherche préféré.)
➤ Pour éviter les abus des banques, qui pourraient assommer les emprunteurs avec des taux d'intérêt trop élevés, une règle a été introduite : interdiction de prêter si le TAEG est supérieur au taux d'usure.
Ça part d'une bonne intention mais les effets pervers sont là.
Mécaniquement, souscrire la garantie perte d'emploi va faire augmenter le coût total du crédit. Or, c'est un risque pour les profils les plus fragiles, en particulier les primo-accédants, de voir leur taux d'emprunt (incluant les frais annexes) dépasser le taux d'usure.
De façon plus générale, cette histoire de taux d'usure peut entraîner un refus de prêt quand l'assurance crédit est trop coûteuse. Les emprunteurs à la santé fragile sont particulièrement pénalisés malgré l'existence de la convention AERAS pour les aider à s'assurer.
Depuis 2020, un nombre croissant de candidats à l'emprunt se plaignent de cette situation.
En attendant que l'État se bouge les fesses, une parade existe pour faire baisser le coût de l’assurance crédit : faire jouer la concurrence et se tourner vers une assurance emprunteur externe grâce à la loi Lagarde.
Si la garantie perte d'emploi est toujours chère, il y a tout de même des différences significatives entre les contrats. Les assureurs ont même plusieurs méthodes pour faire leur tarification.
Cela fait varier énormément le coût de l'assurance chômage. D'où l'intérêt de faire des comparaisons d'assurance emprunteur.
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Comment est fixé le coût de la garantie perte d'emploi ?
C'est un scoop pour personne : plus votre salaire est élevé et plus l'option perte d'emploi coûte cher (que vous vouliez assurer la totalité de ce salaire ou une fraction seulement).
(30% d'un gros salaire pèse toujours plus que 30% d'un SMIC.)
On ne devrait pas vous surprendre non plus en vous disant que les rides et les cheveux blancs font grimper le coût de l'assurance. Parce qu'en cas de licenciement, ça vous aidera pas (sauf si vous voulez piquer la place du Père Fouras dans Fort Boyard).
Pour retrouver un job plus classique, mieux vaut être jeune. 🤷♂️
Ensuite, les assureurs ont deux façons de calculer le coût de la garantie perte d'emploi :
Le coût de l'option perte d'emploi varie souvent entre 0,3% et 1% du capital emprunté et entre 2 et 6% de la mensualité. Oui, c'est énorme !
Pour que ce soit plus parlant, prenons un exemple. Vous empruntez 250 000 euros sur 20 ans et vous remboursez 1041 euros tous les mois. Vous voulez la garantie chômage.
Si l'assureur décide d'appliquer un taux de 0,3% sur le capital emprunté, l'assurance chômage vous revient à 15 000 euros sur 20 ans !!
Le calcul est le suivant :
- ((Taux x Capital emprunté) / 100) x nombre d'années
- ((0,3 x 250 000) / 100) x 20 = 15 000 euros
Si l'assureur fait son calcul sur la mensualité de remboursement en appliquant un taux de 4%, l'assurance chômage vous revient à 9993 euros !
- ((Taux x Mensualité du crédit) / 100) x nombre de mois x nombre d'années
- ((4 x 1041) / 100) x 12 x 20 = 9993 euros
Après tout ce qu'on a vu, vous vous demandez peut-être :
« Il y a des gens qui prennent la garantie perte d'emploi ??? »
Quasiment pas.
La garantie perte d'emploi, c'est moins de 2% des primes : 1,7% des cotisations d'assurance emprunteur en 2020.
Mais dans certains cas, elle peut être judicieuse.
