C'est quoi la quotité de l'assurance de prêt immobilier ?

Un mot barbare qui n'aura plus de secrets pour vous

La quotité, c'est tout simplement la part ou le pourcentage du capital garanti par assuré, dans les cas prévus au contrat (décès, invalidité, incapacité temporaire de travail et perte d'emploi).

C'est toujours du charabia pour vous ?

Prenons un exemple : le cas du décès.

La quotité, donc, le pourcentage que vous aurez défini (on verra bientôt comment) va vous permettre de répondre à la question qui suit :

Quel pourcentage du capital restant dû (le montant qu'il vous reste à rembourser) est pris en charge par l'assurance, si je meurs ?

Faisons l'hypothèse suivante :

Vous êtes en couple et vous empruntez 250 000 euros pour financer l'achat d'une maison. Vous pouvez décider d'appliquer une quotité de 50% sur chaque tête.

• 50% de 250 000 euros, cela fait 125 000 euros
• Vous êtes donc assuré(e) à hauteur de 125 000 euros
• Pareil pour votre conjoint(e)
• Si l'un de vous décède, l'assurance prend en charge 50% du capital restant dû
• Le conjoint survivant continue de rembourser sa part du crédit.

Ici, les quotités sont dites équilibrées, puisque chacun est assuré à hauteur de 50% du capital.

Vous ne pouvez pas choisir n'importe quelle quotité

Toutes les répartitions sont envisageables.

Par contre, la somme des quotités individuelles doit être égale au minimum à 100% (et au maximum 200%, s'il y a deux emprunteurs).

Cela veut dire que vous devez obligatoirement assurer l'intégralité du capital emprunté. Et que chacun peut s'assurer sur la totalité du prêt (100%).

Remarque : s'il y a 4 emprunteurs, ils pourront s'assurer jusqu'à 400% (au total).

Si vous empruntez seul(e), vous n'avez pas de questions à vous poser !

Si vous êtes seul(e) à emprunter, la question de savoir quelle quotité choisir ne se pose pas.

Dans ce cas, la quotité est toujours de 100%, car le crédit doit être entièrement couvert.

• En cas de décès, la banque est sûre d'être remboursée : l'assurance prend en charge la totalité des mensualités restantes.

Cette quotité doit être inscrite dans la fiche standardisée d'information d'assurance emprunteur.

Comment choisir la quotité de votre assurance emprunteur et avoir la meilleure stratégie (si vous empruntez à deux) ?

Comme toujours avec les assurances, on espère ne jamais avoir à s'en servir.

Mais pour faire le bon choix, vous devez envisager le pire.

Un bon point de départ, c'est de réfléchir à ce qui se pourrait se passer, si l'un de vous deux venait à décéder.

Si vous mourrez, est-ce que votre conjoint(e) ou co-emprunteur pourrait continuer de rembourser les mensualités du crédit ?

Il n'y a pas de répartition parfaite dans l'absolu. Tout dépend de vos situations. Ce n'est donc pas à la banque de choisir à votre place… mais dans les faits, c'est souvent ce qui arrive.

La répartition équilibrée, quand la choisir ?

Si vous avez des revenus similaires (et un niveau de risque équivalent), vous pouvez partir sur une répartition équilibrée (50/50).

• Si l'un de vous décède, l'assurance rembourse la moitié du solde de l'emprunt
• L'autre continue à payer sa part (c'est l'exemple que nous avons vu plus haut)

Créer un déséquilibre, dans quels cas l'envisager ?

Quand une seule personne fait vivre le foyer

Si l'un de vous a peu de revenus et que l'autre gagne bien sa vie, une répartition déséquilibrée est plus appropriée (10/100 ou 20/100 ou encore 10/90…).

Vous pouvez même envisager une répartition extrêmement déséquilibrée (0/100) : une seule personne (celle qui fait vivre le foyer) est assurée sur la totalité du crédit.

• Si cette personne décède, l'autre ne doit plus rien à la banque
• Mais si la situation inverse se produit, l'assurance n'intervient pas (car 0, veut dire assuré sur 0% du capital)

Quand l'un des emprunteurs est beaucoup plus âgé

Autre cas de figure où vous pouvez envisager une répartition déséquilibrée, c'est quand l'un des co-emprunteurs est beaucoup plus âgé.

Vous avez 30 ans et vous empruntez avec votre oncle qui en a 65. Choisir des quotités de 80% (pour vous) et de 20% pour votre oncle, va réduire le coût de l'assurance (comparativement à une couverture équilibrée).

C'est logique : le risque n'est pas le même pour l'assurance, entre un jeune et un retraité.

Mais attention : si vous faites le choix d'une répartition déséquilibrée et que votre oncle décède, vous devez être capable de faire face à la situation.

Veuillez noter aussi que les contrats d'assurance emprunteur peuvent avoir des limites d'âge sur certaines garanties.

La couverture complète, pour qui ?

Enfin, votre couple peut choisir une couverture complète (100/100). C'est-à-dire, être assurés chacun sur la totalité du capital emprunté.

Si l'un de vous disparaît, le crédit est entièrement remboursé par l'assurance.

Naturellement, cette couverture, qui apporte le plus de sécurité, fait gonfler le prix de l'assurance. Elle est adaptée si vous recherchez une tranquillité d'esprit maximale (et plus particulièrement, dans le cadre de l'achat d'une résidence principale).

Pouvez-vous changer la quotité de votre assurance emprunteur en cours de contrat ?

Vous l'aurez compris, à la question « quelle est la bonne quotité ?  », il n'y a pas de réponse toute faite. Cela dépend de votre situation (et de votre degré de tolérance au risque).

De plus, vous devez vous demander comment vos revenus vont évoluer dans les 5, 10, ou 15 prochaines années.

À moins de connaître Madame Irma (la diseuse de bonne aventure), c'est compliqué ! Bien malin est celui ou celle capables de prédire sa situation professionnelle dans x années… alors que certains emplois n'existeront même plus.

Du coup, la question de savoir si vous pouvez modifier votre quotité (et l'adapter à l'évolution de votre situation) en cours de prêt se pose.

La réponse est oui, mais… vous devez avoir l'accord de la banque et de l'assurance.

En général, la modification est acceptée si vous augmentez votre niveau de couverture.

En cas de rejet, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur. Soit avec la loi Hamon (dans les 12 mois qui suivent l'offre de prêt) soit avec la loi Bourquin (sous réserve que votre nouveau contrat respecte l'équivalence de garanties).

Ou selon le moment ou vous lisez cette page (après septembre 2022), avec la loi Lemoine

Attention : la quotité s'applique à toutes les garanties de votre assurance emprunteur

Pour rendre les choses plus claires, on a vu le cas du décès, car c'est la garantie socle de l'assurance emprunteur.

Mais gardez à l'esprit que la quotité s'applique à toutes les garanties choisies : invalidité (totale ou partielle), incapacité temporaire de travail ou perte d'emploi.

Vous devez donc également penser aux risques liés à l'invalidité et vous poser les questions suivantes :

• En cas d'invalidité, combien vous verserait votre assurance ?
• Est-ce que cela serait assez pour payer les mensualités du crédit ?

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